ChatGPT的热度依然在持续,百度“文心一言”发布时点敲定为3月16日,OpenAI开放ChatGPT的API接口,成本直降90%……事关ChatGPT的落地,狂热的追捧与冷静的质疑并行。


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在重视合规严谨,容错率极低的金融业,ChatGPT能否占有一席之地吗?人工智能的新浪潮里,中小微企业该如何破解信贷难题?近段时间以来,记者频频在金融科技沙龙中听到业界的相关探讨,“AI+金融”的配置在上海早有实践,但有了通用大模型的赋能,小微金融科技或许将迎来新机遇。

“AI+金融”在上海率先实践

前不久,百度副总裁李硕在2023数智金融峰会上表示,百度的生成式AI产品“文心一言”很快就会推出,“对于金融行业来说,文心一言将率先在智能检索、投研助手、金融数字人、智能客服、智能创作等五大金融场景落地,大幅提升业务效率,带来金融行业应用的新突破。”

在金融业内看来,智能客服或许是生成式AI落地的第一步。

“生成式AI对整个证券期货行业将带来深刻变革。期货市场只有几十万客户,一直做不起来,主要是因为证券期货的衍生品市场相当复杂,大多数投资者搞不清楚期货、期权等复杂概念的区别。“东方证券首席信息官卢大印认为,生成式AI可以把程序化交易的门槛降低,带来客户群体的爆发性增长,谁能赶上新一代的科技浪潮,谁就能在复杂的金融市场中有弯道超车的机会。”

除了证券市场,保险业、银行业都亟需ChatGPT式的赋能升级。泰康保险人工智能研究院实验室负责人李驰表示,生成式AI一定会带来生产工具的变革,同时会提升整个保险行业的生产力,比如能成为销售助手、培训助手,但是想在业务场景中真正落地,需要针对性训练。

事实上,AI在银行业的训练在上海早已有所实践。浦发银行总行信息科技部副总经理万化告诉记者,浦发银行在AI的投入主要集中在数字人。2019年数字员工“小浦”正式“入职”,既能当智能客服,也能做大堂经理,还能做财富规划师和质检员等,大幅提升银行的经营效率。

“比如说,交易员做市场间交易的时候是很忙的。我们有一个‘小浦交易员’协同他处理,通过AI的方式完成面向机构间的交易。我们还做了AI理财专家,对财富的投教,客户的触达,转化率,都是挺高的。”他表示,AI理财专家的目标是变成千人千面的理财助手和陪伴,目前,“小浦”作为AI培训师,已经完成了大量的培训。

不过,当前银行业广泛应用的人工智能和ChatGPT仍存在代际性的区别。兴业银行总行金融科技研究院负责人李锋打了个比方,如果说ChatGPT是做作文题,智能客服做的是判断选择题。传统的对话机器人,主要利用自然语言理解能力,识别用户的问题,在理解对方的意思之后,而后给出标准答案,而ChatGPT打破了传统对话机器人要穷举用户对话意图的运营模式,从自然语言生成的角度,能够产生极其丰富的对话内容和应答范围,以此减少大量的人工运营成本。

中小企业“信用孤岛”有望破局

人工智能技术降低金融业运营成本的同时,对于中小微企业来说同样迎来新的机遇。国际数据公司IDC报告显示,90%的银行已经试水人工智能的应用,并且从智能客服深入到的小微经营者的信贷风控。

“农村一直是金融服务的稀薄地带。农户没抵押物,他们最大的资产,就是土地上的庄稼。然而,一亩小麦,满山猕猴桃树,在银行换算成贷款几乎不可能。”网商银行CTO高嵩介绍,利用卫星遥感技术拍摄农户的土地,人工智能技术来观察与计算土地面积,庄稼的品种、长势,预测产量产值,从而给予合理的额度。去年,“百灵”交互式风控系统上线,AI正式上岗信贷审批员。当一个小微经营者需要贷款时,他可以通过和“百灵”对话聊天,上传发票、流水、合同、卡车、小店货架等材料和照片。百灵通过计算机视觉技术、AI模型等识别这些信息,并为小微经营者“画像”,算出一个信贷额度。截至目前,已有超过500万用户通过“百灵”提交材料提升贷款额度。

面对中小企业长期存在“信息孤岛”和“信用孤岛”难题,百度依托AI技术与工业物联网等平台推出产业金融解决方案。实践结果显示,AI技术的介入,可帮助小微融资申请通过率提升20%,贷后预警及时性提升90%,质押物监管人员工作量降低超过75%。

目前,上海银行已经实现了人工智能在营销、风控、客服及运营等领域的应用覆盖,支撑近200个业务场景。上海银行数据管理与应用部总经理助理刘训艳表示,在智能风控领域,通过引入机器学习、知识图谱及自然语言处理技术,实现AI在授信全流程中的应用。此外,平安银行已开发了40多个AI应用,提交发明专利30多篇,覆盖智能客服、个人贷款、理财产品销售及风控等场景。在小微经营者信贷领域,平安银行也引入AI技术,辅助人工审批,为客户“量身定做”贷款额度。

因此,平安银行总行金融科技部零售研发中心总经理储量认为,银行要求严谨、合规、可信,容错率非常低,如果国内通用大模型未来取得进展,信贷过程的全自动化将有大规模应用的可能,“这相当于,把一个全才的大学生培养成一个小微企业信贷专家。”“AI技术的发展往往呈现脉冲式的演进,一个关键突破会产生涟漪效应,带来持续不断的创新动力。ChatGPT将激活市场对于人工智能、小微金融科技的热情,值得以开放的眼光看待。”高嵩说。作者:查睿

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